双11电商盛宴背后 互联网金融大练兵

　　摘要：双11已成为整个国家支付体系、金融体系协同小微服务实体经济的一场大练兵。双11的实践显示，金融云、互联网支付、消费金融、互联网保险等“互联网+”时代的新金融业态，正在有力推动新经济的发展。

　　双11第七个年头，912亿元的交易额再次刷新天猫的纪录。

　　“天量交易，呼唤全新金融能力的支持，催生了新的金融形态。”蚂蚁金服称，这是200多家银行与支付宝共同支撑了高达8.59万笔/秒的支付洪峰的集体努力；这是30多家国际支付机构与支付宝共同为全球超过232个国家数亿消费者提供全方位服务的努力；这也是网商银行为10万家商户提供90亿资金保障的结果，这还是10多家保险公司为2.08亿个包裹提供退货运费险的结果。

　　京东金融的战报显示，供应链金融、消费金融，财富管理、众筹、支付、保险六条业务线也都刷新了业绩纪录。

　　显然，双11已不再是拼低价、拼文案这么简单，而是平台综合生态实力的全面较量，涉及流量入口、商户资源、供应链、金融服务等各个领域。

　　从金融的角度说，双11已成为整个国家支付体系、金融体系协同小微服务实体经济的一场大练兵。双11的实践显示，金融云、互联网支付、消费金融、互联网保险等“互联网+”时代的新金融业态，正在有力推动新经济的发展。

　　最强：1秒8.59万笔交易

　　每年的双11，互联网交易、支付和物流都会迎来峰值。912.17亿元的交易盛宴背后更是对支付系统的大考验。

　　来自蚂蚁金服的数据显示，今年双11期间，支付宝共完成7.1亿笔支付，支付峰值出现在凌晨0点05分01秒，达到8.59万笔/秒，是去年双11峰值3.85万笔/秒的2.23倍。

　　尽管不少消费者在双11开始的几分钟仍体会到了挤爆的节奏，但金融和科技史上仍将记住这一刻：8.59万笔/秒的实际交易处理能力，已经大幅完爆了目前世界支付最频繁的Visa和MasterCard的实际处理能力。

　　资料显示，Visa最新的实验室测试数据是5.6万笔/秒，另一家全球性支付清算平台MasterCard的实验室测试数据为4万笔/秒，在实际应用中，Visa处理的峰值为1.4万笔/秒。

　　“支撑支付宝实现这一超越的秘密武器，是阿里巴巴与蚂蚁金服自主研发的金融云、Oceanbase与分布式架构。”蚂蚁金服称，这一技术能力已随着蚂蚁金融云的发布正式对外开放，金融机构登陆蚂蚁金融云后，便可迅速获得同等的互联网金融技术。

　　除了自主研发系统，在这场空前的网购交易盛宴中，正是银行的大力投入与配合，帮助了支付宝平台实现处理能力每年翻一番，为双11的顺畅体验提供了最为强有力的支撑。据蚂蚁金服首席技术官程立透露，银行承担了50%的交易，是双11保障用户支付体验的最大功臣。

　　为了迎接今年的天猫双11，与支付宝合作的200多家银行，提前5个月就开始进行支付容量评估与升级，并进行了93轮、470次的压力测试，系统容量也在去年双11的基础上扩大了一倍。农行进行了7轮压力测试，每一轮的性能都得到明显提升，但农行的技术团队说：“我们还要扩容优化，下次再测。”中国邮政储蓄银行的行长更是亲临压测现场，支持压测工作，最终邮储银行相比2014年双11容量实现翻番。

　　值得注意的是，今年的最大亮点之一还体现在国际业务上，支付宝联合30多家国际支付机构走出国门，为全球超过232个国家数亿消费者提供支付服务。

　　新兵：花呗、白条显威

　　亮点之二出现在支付方式的改变。

　　蚂蚁花呗宣布将联合天猫放出约100万款免息分期商品，总体投入1000万元，同时对女性用户进行信用提额。

　　“跟支付宝余额和余额宝一样，蚂蚁花呗避开了银行间的交易链路。”蚂蚁花呗产品负责人郝颖透露，在双11这种交易洪流中，花呗不占用银行渠道、不跳转页面，可以最大限度避免发生支付拥堵。

　　数据显示，在双11开场压力最大的30分钟时间里，蚂蚁花呗的支付交易额达到了45亿元，在第1个小时1.17亿笔支付订单里，花呗支付2288万笔，占整体支付笔数的五分之一，支付成功率达到100%。无论是支付速度还是稳定性，蚂蚁花呗都创下双11开幕时段的纪录。

　　截至11月12日凌晨，蚂蚁花呗共支付6048万笔，占支付宝交易总量的8.5%，平均每笔支付用时仅0.035秒，成为银行支付体系的重要补充。

　　蚂蚁花呗的支付成功率、顺畅和速度的背后，是新金融力量推动下的消费需求巨大释放。据蚂蚁花呗运营负责人陈怀晟粗略估算，蚂蚁花呗帮助整体支付成功率提升了2-3个百分点。每一个百分点的提升，意味着至少可以促进1.3亿元的消费。

　　京东的“白条”则在双11期间向用户提供最高1.5万元的个人贷款，且无年龄及人群等条件限制，更投入4亿元向白条用户提供24期贷款分期免息优惠。其战报数据显示，双11单日京东白条用户同比增长800%。

　　新形态：支付融资保险交融

　　双11的天量交易，电商对社会零售的深度变革，正在催生出新的金融形态。

　　“得移动支付者得天下。”今年天猫双11交易总额为912亿元，阿里巴巴用移动端68%交易额占比诠释了这一新金融业态。

　　融资，一直以来是商家扩大业务的最大瓶颈。买买买背后也需要金融为小微企业加油，互联网银行新秀网商银行加大了对天猫商家的信贷支持力度。

　　据网商银行副行长赵卫星介绍，早在9月中旬，网商银行就推出60亿元的淘宝天猫双11大促贷授信，并全面降低了贷款利率。这受到很多天猫卖家的热捧，在不到一个月的时间内就把授信额度全部申领完毕。网商银行随即在10月份宣布追加30亿元资金，帮助更多商户有充足的资金备货。

　　京东旗下的京保贝和京小贷10月份以来则为中小企业提供75亿元的融资支持，有效缓解了商户双11的备货压力。

　　保险，这个以往和双11关联还不那么大的金融业态，也正在成为这个电商节日中重要的一分子。

　　根据蚂蚁金服的信息，今年有超过10家的保险公司加入到电商保险的行列中来，包括承保天猫正品险的中国人保、承保品质保证险的平安产险等。

　　数据显示，今年双11，退货运费险单日保单量达到3.08亿单，同比增长65%。此外，首次亮相双11的天猫正品险覆盖所有天猫订单，品质保证险、物流破损险这两员双11新兵，覆盖的商户数量共超过6万家。

　　京东则与中国人寿财险合作推出了“买贵管赔价保险”亮相双11，上线2天日均保单量已突破200万单。