史玉柱：传统银行短期不会被颠覆的四大理由【2】

　　比如我拿人民币换美金，在互联网能换吗？换不了，只能到银行的柜台去换，因为银行柜台给你的不是假钞，在互联网上换真是会被骗，说不定用复印机复印一张纸就给你了。所以，银行有几十项银行业务，互联网只能冲击它几项，剩下几十项是冲击不了的，这个就是互联网的特性。

　　当然，我不是说互联网金融不会大发展，互联网金融会有大的发展，像余额宝的崛起就证明了这一点，还会有更多的崛起，但是，它替代不了银行，它将来能占到银行的20%，我觉得就已经很了不起了，20%就30万亿了。30万亿也是非常庞大的，但是你想把银行替代掉，我觉得不可能。

　　最后一个理由，会有政策的红利，改革的红利。我们中国自从取消掉粮票之后，从计划经济进入市场经济之后，我们唯一还有一个行业，现在还保留粮票的，那就是银行业。银行业每年要发粮票，今年你只能有多少贷款，明年你有多少贷款，每年给大家发粮票。银行业还是一个监管过度的，比如像控制银行的规模，你吸收的多少存款，我允许你放多少贷款出去，按道理来讲，一个指标卡就可以了，但是现在同时也三个指标在卡，卡的是同一个内容，没有任何区别。

　　第一个就是存款保证金，20%，这是全世界通用的，人家是8%、12%，我们是20%，高一点就高一点，也还行。第二个，存贷比，75%，你吸收100块钱的存款，只允许你贷75，这样就把存款准备金给废了，这个管理就没什么用了。你不能是我吸收100块钱存款贷80，不行，只能75。第三个，人民银行又加了一道，我给你发粮票，工、农、中、建、交我给你多少，剩下的给你多少，工、农、中、建、交日子好过一点，地方的商业银行每年给他的粮票是30%，他收了100块钱存款，只允许他贷款30块钱，这样的话，就逼良为娼了。于是，理财、歪门邪道的东西都出来了，这个我觉得是逼出来的。

　　随着利率市场化，既然利率都市场化了，我相信我们的国家、我们的领导一定会做到这一点。既然银行业进入市场经济了，我的计划经济的那套管理也要放开了，至少要放开一大部分了。因为不可能再用计划经济的管理，来让银行业进入市场经济。所以，当放开的时候，会有很多改革的红利，根据他放开的内容，有些银行就能抓住机遇，根据他放开的内容迎头赶上。

　　我觉得中国银行现在利率高，钱那么多，利率那么高，有很多原因，其中有一个重要的原因就是监管过度。比如有几百项银行的规定说这个不许、那个不许，比如银行的资金不能进股市，对落后产能不能贷款等等，看似每一条都是好的，但也不是每一条都好，比如说打压股市就没有道理，有很多规定，这些规定表面上看是好的。

　　我举一个例子，比如落后产能，在08年的时候，银监会下文要大家支持这些企业，无条件给这些企业贷款。一个钢厂贷了200亿，那时候在响应国家的号召贷了200亿，现在突然说不给他贷了，他的存量贷款放在那，怎么办？走歪门邪道，他过去心里只接受6.5%的贷款利息，因为你这么规定了，他接受15%了。一个钢铁、一个船舶，企业家把心理价位接受利息提高了，他要12%、15%，有50个领域的人把自己的心理价位都抬高了以后，银行也就跟着把利息往下拉了。

　　所以，我觉得是监管过度让中国的利息走入这样一个怪圈，钱发了这么多，利率这么高。

　　【IT时代周刊编后】支付业务是银行业务的核心，为要保证支付的安全，为要保证在支付业务当中不出现反洗钱等犯罪行为，监管当局会对第三方支付业务进行比较严格的管理。央行在发放第三方支付牌照时，非常清晰的要求第三方支付仅仅是完成小额支付，且要求第三方支付的资本金要和他所存款的客户的沉淀资金有一定的比例，是它的十分之一。而和连接的银行也有一定的限制，是五家银行，超出五家银行之外是要增加对资本金和备付金的要求。当前第三方支付并未严格执行央行的初衷，如果严格执行央行初衷，第三方支付逐渐的就都会回归到专业领域当中的支付去。