阿里网商银行需跨政策门槛

　　 在小微金服开放日上，随着小微金服正式更名为“蚂蚁金服”，阿里巴巴全新的金融战略也终于揭开了面纱。在不少人眼中，阿里金融帝国的核心无疑是正在筹建中的网商银行，一旦这家纯网络银行正式运营，阿里将会立刻染指包括存、贷、汇在内的各项金融业务，并有望凭借网络银行的成本优势和自身的数据能力，迅速成为一家国内金融行业无法忽视的金融机构。

　　 不过，网商银行和阿里的金融战略都面临一个无法回避的问题：国内金融行业严格的监管。面对目前国内银行、外汇等金融领域的现行政策，阿里计划中的网商银行和跨境支付等业务，并不能一蹴而就。在这样的情况下，阿里只有两条路能走：一是说服监管层，尽快为阿里的各项金融业务放行；二则是在不与现行政策冲突的前提下，通过创新业务模式来实现旗下金融业务的实际运营。

　　 在阿里的金融蓝图中，支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行将在未来扮演重要角色，相应的支付、理财、融资、保险等业务将通过这些平台继续推进。在这些业务背后，则是阿里引以为傲的数据能力。按照阿里的规划，未来阿里将逐步开放云计算、大数据和市场交易三大平台，通过这些，阿里不但能够进一步聚拢合作伙伴，扩张目前以电子商务和支付为核心的商业生态，还能将自己的数据能力渗透到更多的领域和行业。

　　 毫无疑问，阿里最希望将自己的数据能力拓展到金融领域。在过去的近十年中，阿里通过阿里巴巴B2B、淘宝、天猫、支付宝等平台，积累了大量交易数据，对于个人消费者和小微企业的借贷需求和偿还能力，可谓一清二楚。一旦阿里的网商银行正式运营，阿里的数据能力可以立刻和个人消费贷款、小微企业贷款等多种业务对接，其业务能力和前景都是不言而喻的。

　　 事实上，阿里此前已经在部分地区开展了相应的业务，而有了网商银行，则可以把这些业务拓展到全国范围。据蚂蚁金服副总裁、网商银行筹建负责人俞胜法介绍，网商银行将是纯网络经营的，隶属于互联网，利用互联网技术，也利用大数据的分析能力为小微企业和草根消费者提供金融服务。而且阿里还强调，网商银行将没有线下网点。

　　 很显然，按照阿里的设计，成本和数据能力将是网商银行的最大优势，但这却和现行政策相悖。有银行业人士告诉《经济参考报》记者，目前我国银行业相关政策要求，银行必须建立实体网点，用户则需要到银行的实体网点进行面签。这意味着如果监管层要“放行”阿里的网商银行，就需要率先修改相关政策，这除了需要监管层和银行业进一步讨论风险防控等问题外，还需要履行必要的法律和行政程序。

　　 除此之外，在贷款等金融业务中，目前还存在“属地原则”，即用户需要在属地金融机构进行贷款等金融服务的申请。而按照阿里的构想，一旦网商银行上线，将可以跨区域为各地用户服务。

　　 “监管层并不是否定网络银行发展，而是面对目前迅速发展的互联网金融，一直保持着谨慎态度。”上述人士解释，目前互联网金融监管框架和具体的业务细节均未出台，这给网络银行的筹建造成了一定的政策阻碍。此外，监管层对网络银行可能存在的风险尚在评估之中，由于缺少相应的运营和风控经验，监管层不可能立刻给出一整套完备而成熟的方案。

　　 对于网商银行面临的政策门槛，俞胜法表示，网商银行筹建中实体和面签的问题，蚂蚁金服正在和监管部门进行沟通，等到筹建完成后，会向外界呈现一个详细的解决方案。

　　 有业内人士表示，批准网络银行牌照，除了涉及网络银行的构架基础外，还需要考虑网络银行业务与现有金融体系，特别是传统银行系统如何对接，这同样是监管层目前无法给网络银行“松绑”的重要原因。因此，网上银行想要让监管层打开绿灯，实现所有构想，可能并不现实。

　　 “如果不能跨过政策门槛，那就要‘绕’过门槛。”上述人士预测，如果网商银行的方案不能得到监管层的首肯，阿里一定会采取更加务实的方式来推进自己的核心金融业务，最大的可能就是继续推出创新型的业务模式。

　　 事实上，阿里正在进行这种“曲线救国”式的预备。7月下旬，阿里就与中国银行、招商银行、建设银行、平安银行、邮政储蓄、上海银行、兴业银行联合宣布，推出针对中小企业的无抵押信贷服务“网商贷高级版”。这是银行首次基于阿里平台的大数据和信用体系，为中小企业提供无抵押信贷服务。对此，业内人士就认为，阿里此举除了没有涉及揽储和放贷，实际上已经深入到了银行的核心业务。

　　 对于阿里金融业务的前景，更多的分析认为，阿里将会“两条腿”走路，一方面会想尽一切办法和监管层沟通，按照自己的意图建立网商银行，最终进军存贷汇等核心金融业务；另一方面，则将以现有平台为基础，继续拓展各项业务，以增强自己未来运营核心金融业务的能力。

　　 从目前阿里公布的一系列战略看，阿里仍会将支付宝平台作为短期内金融业务的核心。从年初阿里公布“云+端”战略，到近期宣布的无线开放战略，支付宝都扮演着最为重要的角色。通过各种战略和开放平台，阿里试图赋予支付宝更多的支付场景，进而渗透进更多的线上和线下业务中。值得注意的是，在为支付宝嫁接传统的电子商务和支付等能力外，阿里还将支付宝的触角伸向了医疗、交通等更多新兴领域。在最近的小微金服开放日中，阿里就公布了“未来亿元”计划和“未来交通”计划的进展———支付宝分别已经与超过十家合作伙伴进行了对接，而且正在形成可以复制的成熟模式。

　　 对于阿里而言，在暂时无法通过网商银行推进相关业务的情况下，继续拓展支付宝的各种能力，不失为一种有效的做法。一方面，可以继续通过支付宝这个“端”，将阿里的数据能力的“云”渗透进各个领域，进而推进无线和O2O等业务的发展；另一方面则可以继续积累交易数据，为随后的个人金融业务积累数据。“如果支付宝能够深入到普通用户生活的方方面面，阿里推动各种金融业务就不是什么难事了。更为重要的是，当支付宝成为一种全民性的便捷工具，监管层也不得不考虑其在整个金融体系中扮演的角色，很有可能因此为阿里‘开绿灯’。”上述人士进一步解释。