本报记者 张品秋 孙奇茹

　　凭借低保费、高保额、购买便捷等特点，以百万医疗险为代表的短期健康险一经推出便备受消费者追捧，然而，虚高保额、承诺保证续保等打擦边球式的套路也让这类“网红”保险成为损害消费者权益的重灾区。为规范短期健康险市场，银保监会近日下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》。

　　不得设定虚高保额

　　超高保额保险被规范

　　保费低至数百元，保额却高达100万、300万、600万……从2016年起，一种“百万医疗险”商业医疗保险火速蹿红。所谓短期健康保险，是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。这种百万医疗险即是短期健康险的一种。

　　记者随机打开一些网站发现，“百万医疗险”类产品的保障期多为1年，保费通常在几百元之内，保额为百万元到千万元不等。这么大保额， 消费者真能用得上吗？一位保险公司工作人员告诉记者，扣除社保报销部分以及免赔额部分，除了一些重大疾病外，很多消费者是达不到500万元、600万元的报销额度的，但一些消费者容易奔着数百万的“虚高”保额而冲动购买。在规范定价方面，《通知》拟规定，保险公司应当科学合理确定短期健康保险产品价格。产品定价所使用的各项精算假设应当以经验数据为基础，不得随意约定或与经营实际出现较大偏差。保险公司应当于每年第一季度将上一年度个人短期健康保险综合赔付率指标在公司官网进行披露。

　　不能“保证续保”：

　　“网红”短期险难再伪装长期险

　　“这上头不是写了么？可以续保到100岁呢，我买这一份保险足够了！”最近，市民高先生给家里人选购保险时，对一款“网红”险很心动。

　　他看上的防癌医疗险的保障详情里写着保障期限1年，“可续保至100岁”。这样一句显眼的承诺，让他认为买了这款保险后，后半辈子就都有了医疗保障。可页面上说的是，他买了这份保险几年后可能会因年龄、健康情况等原因被拒保或上涨保费。

　　《通知》明确，对于含续保责任的产品，应当在保险条款中明确表述为“非保证续保”条款。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，交纳保险费，并获得新的保险合同。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。2019年末，银保监会最新修订的《健康保险管理办法》也明确指出，一年期及以下短期健康险不得保证续保，财险公司只能经营短期健康险。

　　记者发现，国泰、众安、泰康在线以及微信微保、支付宝蚂蚁保险中的许多在售短期健康险产品，在条款表述中都有承诺续保的表述。比如支付宝“好医保”上销售的中国人保寿险的一款防癌医疗险产品保障详情里就写着“6年保证续保”。《通知》正式出台后，此类不符合要求的产品都面临整改。

　　不能随意停售：

　　谨防理赔才知被“断保”

　　在一些短期健康险诱人的承诺下购买，意外住院后却发现自己寄予厚望的“保护伞”已经在不知不觉间停售——在媒体上，这样的新闻并不鲜见。“一些小保险公司某种保险前一年赔付得多、发现赔钱后就会停售短期健康险，有的并不及时告知，投保人需要理赔时才发现已停售，并且无法转保。”一位大型保险公司资深从业人员说。

　　《通知》拟规定，保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品，侵害保险消费者权益。保险公司停售短期健康保险产品的，应当将停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道，以及报刊、即时通讯等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。

　　《通知》对告知时效也进行了规定。保险公司主动停售保险产品的，应当至少在产品停售前15日披露相关信息。保险公司因产品设计存在违法违规等问题被监管机构责令叫停的，应当于监管叫停之日起3日内披露相关信息。

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