海拔5200米，西藏定日县珠穆朗玛峰脚下，23岁的帐篷旅馆老板次仁格丹新近用上了支付宝收款。这不仅方便了游客，也省去了自己取钱、找零的麻烦，过去他总要来往于几十公里外的银行网点。如果需要，他还可以凭借收款记录享受小额贷款、余利宝增值等金融服务。

9月2日，在杭州举行的“全国小微企业创新发展高层论坛”上，蚂蚁金服CEO井贤栋讲述了这个移动支付“新高度”的故事，他说，金融科技的应用，可以消弭地理、发展水平等鸿沟，世界屋脊的小微商户，也可以和内地大城市的商家享受同样的服务，实现普惠的生态。

小微融资的老难题和新挑战

小微企业是实体经济的基本面和活力之源。国家工商总局和银监会的数据显示，截至2016年底，我国小微企业与个体户超过7000万家，贡献了超过60%的GDP，超过75%的城镇就业，但银行贷款余额占比仅为24%。小微企业仍是金融服务的重点领域和薄弱环节。

蚂蚁金服最近完成的5万家小微企业调研结果也佐证了这一现状，由于缺少抵押或信用记录导致的融资难题，仍困扰着超过半数（54%）的小微企业，其中仍有20%（占比第一）的小微企业会选择民间熟人借贷。

井贤栋说，以“新零售，新制造，新技术，新能源，新金融”为代表的五新时代正在到来，小微企业面临新的机遇和挑战。

“线上线下经营日益一体化，规模化、标准化的业态向个性化转变，数据能力和新技术的渗透加速，小微企业迫切需要更高效、更精准、更普惠的金融服务”， 井贤栋表示，科技驱动下的新金融体系，应将服务实体经济作为第一战略，发挥好在金融系统中的差异化价值和协同作用。 

农村小微成关键，AI提升风控效能

当天的论坛上，农村小微的发展广受关注。井贤栋用一组数字，以蚂蚁金服的实践呈现了科技给农村小微金融服务带来的变化。

他说，网商银行创新了农村金融服务的新模式，独创了小额贷款“310模式”，即3 分钟申请、1 秒钟到账、0人工干预。6年时间网商银行已累计服务小微经营者700多万人，提供资金支持超过1万亿元，其中包括涉农经营者175万，累计为农村提供资金超过2000亿元。四川甘孜州康定县一家牛肉干网店店主，过去5年共从网商银行获得贷款3794次，实现了零违约。

井贤栋说，科技与金融的结合，可以有效的缓解农村小微的融资难题，而随着新技术的升级，比如人工智能，生物识别等技术的日益成熟，农村金融的许多历史难题都有望破解。

他在现场披露了一个案例，蚂蚁金服和专注农村扶贫贷款的中和农信合作，正在把自己基于大数据的AI风控能力分享给合作伙伴，经过前期测试，AI风控技术使农村小额贷款风控效果提升了足足一倍。 

此外，生物识别技术的应用潜能在农村金融领域也期待被激发，就在前一天，蚂蚁金服和肯德基推出了全球首个刷脸支付体验店，意味着技术已经成熟迈入商用时代。

井贤栋说，在农村尤其是偏远地区，生物识别等技术可以有效帮助触达消费者。他建议，政府和行业应坚持“科技驱动”，创新针对小微企业的金融服务。如试点应用生物识别技术，为偏远地区的小微经营者远程开立银行账户；在有效管控的前提下，向符合条件的金融从业机构开放工商、税务、社保等政府数据，支持小微企业数据化风控，便利小微企业融资。

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