互联网银行能否分抢蛋糕？

　　东方IC供图

　　本报记者 孙奇茹 张倩怡

　　没有固定网点柜台，业务办理全靠互联网交易，未来或许刷脸就能开户或者获得贷款……昨日，国内首家民营银行——深圳前海微众银行开始试营业，其一大特点就是它是一家地地道道的互联网银行。试营业实为内部测试，微众为代表的互联网银行还未完全揭开神秘面纱，但是已经令一些传统银行如芒在背，双方铆足了劲在普惠用户和创新服务等方面进行竞争。

　　那么作为后起之秀的互联网银行，有针对传统银行的武功秘笈吗？它们能从江湖地位似乎十分牢固的传统银行分得一块蛋糕吗？

　　“刷脸”开户还得等等

　　“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”进入微众银行官方页面后，带有浓厚互联网气息的标语扑面而来。昨天，在试营业首日，记者登录微众银行官网后发现，用户目前只能通过手机扫描二维码的方式进入，尚无电脑端的入口。微众只是放上了一段简单介绍微众银行的动画说明，具体业务办理的导航和介绍信息还没有出现。

　　微众主要大股东腾讯透露，此次试营业仍处于银行内部测试阶段，普通消费者目前还无法到这家特殊的银行来办理业务。“目前，深圳前海微众银行遵循依法合规的原则，为银行股东、银行员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。”腾讯在昨日的回应邮件中写道。

　　据接近微众银行的消息人士透露，微众曾在内部模拟了一位个体创业者的在线放款流程。他拿起手机，把摄像头对准自己，软件系统识别出他的身份，并与公安部身份数据匹配成功，与此同时，通过社交媒体等大数据分析，软件将他的信用评定为83分，同意授予贷款3.5万元。在目标服务人群方面，微众银行主要定位在工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等个人用户，以及符合国家政策导向的小微企业及创业企业。

　　此前，微众银行曾透露一些构想，如无需当面面签就能“刷脸”开户、无抵押信用贷款、一元钱起存起贷等，由于此次试营业未公开普通用户的使用场景，这些新奇构想是否会在短期内实现仍没有得出明确结论。此外，政策监管也是其需要跨越的门槛。举例说来，“刷脸”开户，目前就仍需等待监管部门对银行开户需要“面签”进行政策突破才有可能实现。

　　而针对此前媒体报道的4月18日正式对外营业的消息，腾讯相关负责人表示，目前这一日期也并未完全确定，需要视系统内部测试、产品研发准备情况而定。

　　13亿QQ和微信账户用于征信

　　在工地上做小工的小杨，每个月工资都是现金发放，他根本不习惯用银行卡，更别跟他提什么信用卡、贷款，可他每个月都会在报刊亭购买固定额度的游戏点卡和充值卡，给自己的游戏账号和手机号充值；家住东直门新中西里的闫大爷，每周都要在家门口的物美超市，花上数百元给一大家子采购一周的生活用品和食物，他不刷卡，只花儿子给他的现金……

　　过去，像闫大爷和小杨这样的人，由于缺少信用记录，几乎很难获得什么金融机构的服务。可是随着互联网银行“破冰”、银行业务和个人征信市场向民资逐步开放，他们也会从过去被金融市场忽视的那一块“阴影”中走出，走进金融普惠的阳光中。

　　腾讯相关负责人介绍，除个人资产状况外，腾讯旗下的QQ、微信等社交工具将发挥很大作用，目前腾讯拥有8亿的QQ账户、超过5亿的微信账户、超过3亿的支付用户，以及QQ空间、腾讯网、QQ邮箱、微博等多种服务上聚集的用户数据都将用于腾讯开展个人征信业务，进而为用户提供金融服务提供风险评估依据。

　　去年7月，银监会首先批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行三家民营银行的筹建申请，其中率先试营业并提出“互联网银行”定位的微众成了万众关注的焦点。

　　然而，对于社交网络数据用于金融征信，不少人也对其安全性、可靠性产生了质疑。“看到个人微信信息将用于征信业务，有点不太想玩微信了。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在其个人微博上写到自己的担忧。

　　传统银行发力迎战

　　眼看着继“宝宝类理财产品”分流银行存款之后，随着互联网民营银行的进入，贷款市场等更广阔的市场即将再次被入侵，传统银行开始摩拳擦掌，对互联网银行“黑马”们发起了银行保卫战。

　　60秒就能在手机APP上拿到一笔贷款？这可不是刚刚试营业或是还在筹备的互联网银行们才能承诺做到的一项金融服务。

　　1月13日，距离微众银行试营业还有不到一周，招商银行发布了全国首款手机贷款产品“闪电贷”。与过去需要在柜台排长队、填一堆纸质材料才能贷款不同，这个移动金融产品，从贷款申请、审批、签约和放款流程全部系统自动化处理，用户只需要在手机上进行简单的操作就能完成，而背后的核心支撑，则是招行已有的客户交易数据和外部数据所进行的大数据授信和风险定价。

　　除招行外，去年12月建行推出的个人网上自助贷款产品“快贷”、浦发银行的小微融资平台“网贷通”，也都将大数据征信、无抵押贷款带入了个人用户和小微企业身边。

　　在中关村大街22号中科大厦B座，北银消费的一台远程视频贷款机上，用户只需要通过自动贷款机进行资料填写，再通过视频通话机与后台的银行工作人员进行资料核对后，就能在几个小时内获得一笔消费贷款。而一旦监管部门对于“刷脸”开户的规定放开，传统银行视频贷款机、网络贷款等业务，也将同时与微众站在同一起跑线上，实现远程银行服务。

　　“微众银行等民营银行利用大数据征信等放贷，的确是对传统银行的搅局和挑战，能够倒逼银行创新。”郭田勇表示。腾讯坐拥大数据、云计算等技术，将其应用在银行零售业务上，精准销售，降低交易成本，是传统银行难以企及的。不过，郭田勇也表示，传统银行的对公业务，则是微众等互联网银行无法做到的。