8月4日，江蘇省溧陽市中醫醫院診室安裝的“診間支付”系統，支持醫保、刷銀行卡、微信、支付寶等多種支付方式。 　　胡 平攝（人民視覺）

近日，在河南省鄭州市棉紡西路，一位乘客在用手機掃碼支付乘車費用。 　　張 濤攝（人民視覺）

7月29日，浙江省金華市雙龍風景區內，志願者方曉卉（左一）在“送藥上山進島便民服務點”向游客介紹景區自助售藥機。除支持手機支付寶、微信支付二維碼外，該自助售藥機還支持人臉識別支付。 　　李建林攝（人民視覺）

　　在中國，對於付款這件事，越來越多的人們已經習慣拿起手機掃一掃，或者打開手機讓商家掃一掃。甚至有些商家開始實現“刷臉支付”，對著攝像頭眨眨眼睛，錢就到賬了﹔也有商家實現了聲音支付，用戶以自己的嗓音確定支付，錢就到賬了……

　　許多城市居民能在手機支付寶中為水、電、燃氣、網絡等基礎生活保障付費，能在其中預約辦稅、保險、門票等一系列服務，能足不出戶轉賬，能在一個小小的APP中獲得公積金、養老金等上千項政務服務。人們對無現金社會的功能需求一直與日俱增，那些尚未實現的功能正被一點點填補。

　　從當初的構想出發，如何一步步走到了現在？本報記者走訪了螞蟻集團支付寶團隊，聽他們講述背后的故事。

　　

　　“苦活累活是支付寶的命，別問值不值，就問要不要”

　　支付寶前民生服務小組員工高成杰還記得，2008年杭州華星時代廣場（當年支付寶辦公地點）樓下的銀行永遠人滿為患。一到中午，上班族們就開始排著長隊在這裡等著繳納水費、電費。

　　支付寶團隊裡發生過這麼一件事：一位同事收到一張交警罰單后，開車去銀行繳費。排隊一個多小時終於交上了，出來一看，因為停車位置不好，又收到一張罰單——還得再去排一個多小時。

　　從2008年開始，支付寶投入了數十人，計劃將生活繳費業務，也就是水費、電費、燃氣費等，搬到網絡上來處理。最早打開局面很難，隻能挨個機構去拜訪，最終通過艱難的談判，上海市電力局給出了積極響應。對接的負責人表示，傳統交電費麻煩、效率低，許多人都喜歡攢幾個月一起交，大大增加了電力局的資金回收成本。事實上，每一次催繳、停電、復電，無論對用戶還是電力公司都是不小的麻煩，作為當時全國互聯網普及程度最高的城市，上海決定試一試。經過幾個月的對接，上海市民終於可以在網上交電費了。

　　沒多久，杭州人就響應了。一家杭州媒體做的讀者調查顯示，61.7%的網友表示，如果支付寶推出相關業務，他們會嘗試。於是，2009年杭州成了第二個可以在支付寶上繳水電煤費用的城市。

　　但挨個城市、挨個機構推廣，速度是非常緩慢的。整整五六年的時間裡，團隊幾十位員工奔波在全國各地，與省、市、縣等不同級別的水電煤機構打交道，一家一家對接，也隻開通到了幾百家機構。業務開展得慢不說，支付寶內部質疑聲越來越大。有人說，這樣的業務太雞肋、太低頻、性價比太低。

　　時任螞蟻金服（現螞蟻集團）董事長彭蕾力排眾議，認為這樣的服務必須堅持做下去。“這些苦活累活別人看不上、不願意做，但這恰恰就是支付寶的命。別問值不值，就問要不要。”

　　沒過多久，團隊來了新的負責人夏金波。他做的第一件事，就是在辦公室牆上挂一張中國地圖，去開公司管理層會議，也帶著中國地圖，他說：我們要佔滿整個中國大陸。

　　團隊思路也打開了，他們發現，水電煤繳費都是通過銀行營業網點來代收的，那麼銀行的各條通道能不能搬進支付寶？

　　就這樣，通過跟銀行合作，支付寶水電煤繳費業務一下子在很多城市打開了局面。在這樣的合作中，杭州銀行的員工程龍幫助支付寶從銀行接入到相關服務中。2014年，他干脆加入了螞蟻集團，成為螞蟻繳費業務負責人。

　　“我親眼見過支付寶開拓這個業務有多難，所以加入進來以后，我們去找到服務於公共事業繳費的系統服務商，加快了整個接入的速度。”程龍回憶，2014年，接入的機構量達到了過去6年的總和，之后發展速度更是越來越快。

　　最近一兩年，中國大陸幾乎所有地區，都已經可以通過支付寶繳納電費。

　　“外面冰天雪地，他們在暖暖的炕頭上就把電費交了”

　　程龍依然記得，2015年12月24日晚，黑龍江下起了大雪。那天白天，支付寶上線了黑龍江全省的電費繳費業務。在此之前，老百姓必須排隊去繳費。而當天晚上，“外面冰天雪地，他們可以在暖暖的炕頭上就把電費交了”。

　　“這個無現金社會，每一步都是我們自己摸索出來的。”程龍感慨。

　　事實上，2016年之后，這一進程得到了來自有關部門的大力支持。2016年，政府工作報告中明確要求，大力推行“互聯網+政務服務”，實現部門間數據共享，讓居民和企業少跑腿、好辦事、不添堵。各地政府也很快出台了相關舉措，如浙江的“最多跑一次”改革等，無不將“互聯網+政務服務”作為重要抓手。

　　近幾年，很多時候是政府部門主動找到支付寶團隊，要求將某項業務上線。

　　一個例子是，浙江省直住房公積金在全國率先上線支付寶辦理提取等業務，就是省直住房公積金管理中心找上門來的，整件事也都是該中心催著他們在做。2018年3月26日，公積金提取等業務在支付寶正式上線。從這一天到5月4日，40天時間，僅杭州鳳起路辦事大廳就節省了10萬張A4紙。

　　在為居民省時省力的同時，這個團隊卻被支付寶內部笑稱“我有一群同事10年沒給公司賺過1分錢”，這倒不假，但基本民生服務的“互聯網+”變革，緊隨水電煤繳費之后，迅速步入快車道。如今，在支付寶中有上千項政務服務，覆蓋面非常廣。

　　更重要的是，在這個過程中，許多機構都認識到，互聯網政務服務並不只是個繳費通道，而是轉變了服務模式。

　　當然，相關服務還需要繼續推廣，比如水、燃氣服務，在支付寶上隻覆蓋了全國的六七成，接下來都是最難啃的“硬骨頭”。

　　如今，“中國政務服務平台”也已在支付寶上線，由國務院辦公廳主辦，面向個人和企業提供各類政務服務，是一個全國性、跨區域、跨部門的網上辦事平台。作為該平台移動端的重要入口，支付寶“中國政務服務平台小程序”目前已接入46個國務院部門、32個地方政府的142萬項政務服務事項辦事指南以及近200項便民服務應用。

　　從移動支付到無現金出行，一個二維碼引發無限可能

　　伴隨著智能手機不斷普及和手機網速的提升，中國移動互聯網時代開啟。對於早已實現線上支付的支付寶來說，下一步該如何實現移動支付？

　　支付寶內部意見並不統一。2010年，時任支付寶無線事業部總經理的徐達，率領著幾十人的團隊，開始研究最早發端自日本的二維碼技術。2011年4月，二維碼支付首個小樣完成。3個月后，支付寶在廣州召開發布會，在國內首推二維碼支付。

　　但過程並非一帆風順，在經歷了重重困難后，隨著智能手機進一步普及、4G時代來臨等，“掃碼支付”實現的條件進一步成熟。2013年“雙12”電商購物節，支付寶高調在全國近100個品牌、2萬家門店推廣掃碼優惠。隨后，微信等第三方平台也推出相應功能。移動支付，就這樣有了明確的標准和入口。

　　而這，也是今天許多中國人習慣出門不帶現金后，最主要的線下支付方式。

　　但是二維碼帶來的變革不止於此。螞蟻出行業務負責人萬鵬回憶，正是因為有了二維碼這樣的基礎，他們想到，也許可以把這項技術應用在公共交通上。於是2016年下半年，他們走訪了很多公交、地鐵公司，發現行業普遍對急速的支付體驗有很高要求，隻要突破這個難點，就有譜。技術上的突破很快完成，可以實現快速過閘或者上車。

　　時值二十國集團領導人杭州峰會前夕，在杭州市政府支持下，他們在杭州公交502路上做了試點。到2017年初，不足10人的小團隊正式成立。當年秋天，杭州市就實現了全城所有線路和車輛掃碼運行。

　　這項創新，不經意間還解決了公共交通領域的一個長期痛點。近些年，隨著網約車、地鐵等覆蓋面越來越廣，許多城市的公交公司逐年虧損，人力運營成本卻居高不下。在引入移動支付后，大大降低了成本。

　　杭州之外，武漢的試點也給了他們不少信心。當時，位於湖北武漢郊區的公交票務公司青山分公司點鈔點，是武漢全市5個公交點鈔點中最小的一個，每天清點處理1300余輛公交車上的零錢，每天晚上需要300人專門數零錢。移動支付大大降低了這一工作量。很快，除8000輛公交車外，武漢地鐵、輪渡等也開始支持移動支付。

　　如今螞蟻出行已經在超過1000個大中小城市落地，在經濟發達省份基本實現了全覆蓋，成為人們非常熟悉的出行支付方式。無現金支付帶來的不只是便利，還可以為公交、地鐵等公司“技術賦能”，比如實現客流分析、線路規劃，改善現有路網設置等。

　　不隻交通，如今許多線下商戶都會有一個二維碼。這些商戶用二維碼收錢，用電子記錄賬單來進行對賬，通過電子錢包在網上進貨訂貨，通過電子記錄申請貸款……他們成為數字智能化市場工具的直接受益者。

　　一個二維碼，引發無限可能。

　　向“刷臉”邁進，向未來邁進，塑造全新生活方式

　　2015年3月，在德國漢諾威CeBit（國際消費電子信息及通訊博覽會），包括德國總理默克爾在內的觀眾看著馬雲僅通過刷臉，就從淘寶購買了一枚1948年的漢諾威紀念郵票。

　　從二維碼支付，到人臉、聲音等支付方式，正進一步將無現金社會的發展推向深入。越來越多刷臉支付的超市、餐廳出現，讓人們減少著對手機的依賴。

　　在這背后，是大量技術創新。從幾年前起，螞蟻金服旗下全球可信身份平台ZOLOZ就承擔了其中一部分重任，這個分布在北京、杭州和美國堪薩斯三地工作的團隊，由來自十幾個國家的程序員組成，其中不乏前沿生物識別領域最權威的專家。剛開始，團隊嘗試過各種生物識別的可能方案，比如人臉、指紋、聲紋、掌紋、筆跡等，最終還是確定，人臉識別是最合適的。

　　2016年11月，全球領先的專利多級活體防攻擊算法上線，實現了人臉識別金融級的安全性。2017年，《MIT科技評論》發布了年度全球十大突破性技術榜單，支付寶的刷臉支付上榜。

　　北京大學數字金融研究中心主任黃益平研究發現，正是在移動支付狂飆突進的幾年間，從2011年到2018年，移動支付打破了傳統的東西部地區經濟增長和社會發展的鴻溝。具體到省市間的變化，比如2011年，移動支付覆蓋最高地區（上海）和最低地區（青海）之間的差距達50.4倍﹔而到2018年，移動支付覆蓋最高的北京和最低的西藏之間，差距已降至1.42倍。這意味著，從2011年到2018年，移動支付覆蓋率地區間差異極值縮小了近50倍。

　　事實上，無現金社會的優勢遠不止於此。正是由於無現金支付的推廣，催生了共享單車等新興產業，推動了新型智慧城市。這是互聯網業界自主研發、自主改革的成果，也給世界提供了創新范本。

　　如今，“無現金”正成為中國人的生活方式，未來令人期待。

　　

　　鏈接

　　支付寶大事記

　　■2008年10月25日，支付寶公共事業繳費服務正式上線。首先全面支持上海地區的水、電、煤、通訊等繳費。

　　■2009年11月11日，支付寶宣布正式推出手機支付服務。

　　■2010年12月23日，支付寶創新的“快捷支付”正式亮相，大幅度提升支付成功率的同時，也為移動支付時代奠定了基礎。

　　■2011年5月26日，支付寶獲得央行頒發的國內第一張《支付業務許可証》。

　　■2019年11月5日，支付寶向外國游客開放使用權限。

　　■2020年3月10日，支付寶宣布從金融支付平台升級為數字生活開放平台。

　　（資料來源：支付寶官方）

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