大數據、雲計算和人工智能的技術，為解決小微企業融資難融資貴提供了一條可行路徑。傳統金融機構借助新技術提升了服務水平，為小微企業、個體經營者提供便捷的融資服務，利用數字技術幫助其提升經營效率。

　　■路邊攤也能貸到款

　　今年年初，曾經在一家互聯網公司做翻譯的張澤林，終於在杭州熱門購物中心開起了一家正式的門店“饃家”。

　　創業之初，張澤林從一家很小的店面做起。因為沒有足夠的啟動資金，難以擴大規模。直到2018年，他發現在支付寶APP的網商銀行中，有十幾萬的信用貸款額度。這是之前店鋪客人掃碼付款，為他積累的個人信用貸款額度，手機上申請，資金便可即刻到賬。

　　有了這筆貸款，他花了3個月終於找到了中意的店面，並用貸款交納了訂金。店鋪每天都有進賬，收入直接償還了貸款，銀行據此也可以監測店鋪的經營狀況和貸款風險狀況。“這樣的貸款和還款方式，避免了資金閑置，為我們小店鋪節約了不少成本。”張澤林說。

　　對於成千上萬的小攤主來說，此前獲得銀行貸款很難。如今通過每天經營流水，銀行就能為他們量身打造一款合適的信貸產品。正是因為一張收款二維碼，攤主被稱為“碼商”。

　　2018年5月，支付寶與合作伙伴推出了“碼商成長計劃”，為線下近一億碼商提供“保障”和“成長”兩大便利：碼商可以通過“多收多貸”獲得網商銀行等金融機構提供的貸款﹔通過“多收多賒”享受一站式進貨服務，並有機會賒購。此外，碼商還可以在支付寶“商家服務”裡通過商家信用獲得免抵押服務。

　　螞蟻金服董事長兼首席執行官井賢棟表示，支付寶和螞蟻金服要用科技助力小微經營者搭上數字化快車。

　　網商銀行副行長金曉龍說，去年，網商銀行為小微經營者提供超1萬億元資金，96%發放給了貸款金額100萬元以下的小微經營者。“希望未來3年能讓中國所有個體戶、路邊攤都貸到款。”

　　■不良率控制在1%左右

　　網商銀行從成立開始就立足於服務小微企業，客戶通過電腦和手機端獲得金融服務，實現3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程零人工介入，被稱為“310”模式，其背后支撐是網商銀行長期積累的風控技術能力，這包括10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略。這些風控技術，一方面可以讓小微企業和經營者不用擔保和抵押，憑借信用就能進行貸款，另一方面，將網商銀行的不良率控制在1%左右。

　　網商銀行調研發現，線下小微經營者用上移動支付之后，能夠沉澱下來的部分數據維度甚至比線上電商還要豐富，再結合行業領先的風控能力和創新的模型算法，為線下小微經營者提供貸款服務就有了基礎。

　　他們發現，沿街的門店，在遇到修地鐵、鋪設管道等市政變化時，通常會影響未來幾個月的經營情況，所以將店鋪的地理位置與地圖數據進行匹配，結合周邊的市政信息、地標建筑、人流情況、買家結構、同類商家情況等，通過復雜的模型處理，能夠在幾秒鐘內計算出店鋪未來6個月的經營潛力和風險。

　　小微經營者更為精打細算，為了節省利息，隻有必要時才申請貸款，並且盡快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點明顯。為此，2017年6月，網商銀行聯合支付寶收錢碼創新性推出“多收多貸”，商家在此能夠看到，用支付寶二維碼向有效顧客收款，顧客越多，自己能夠貸款的額度越高。

　　如今，在支付寶APP上的“碼商說”社區裡，有2000萬小微企業交流自己的經驗教訓和故事，每天下午3—4點和晚上8—9點是他們的活躍時段。

　　■數據共享促規模化授信

　　“路邊攤主和小微企業，往往因為沒有可信的數據化記錄，比如運營成本、生意流水和客群消費類型等，無法被金融機構獲知和核証，導致無法對其融資風險做出有效判斷。”上海市工商聯副主席周桐宇認為，這暴露了企業信用數據不足、傳統信貸模式與小微企業需求不匹配等問題，應當推動銀行和金融科技公司合作，發揮銀行的資金優勢、金融科技公司的技術和場景應用優勢。

　　現在，螞蟻金服為桂林銀行提供了賬戶體系、風控能力、數據處理能力﹔桂林銀行發揮自己社區金融的優勢，幫助農戶接觸和了解互聯網，實現在線數據積累，完善用戶畫像，以便得到更合理的授信服務。雙方合作推出以小額、批量、信用、線上為特點的融資產品。截至2018年6月，桂林銀行和螞蟻金服合作的“旺農貸”產品，已經累計放款超過3.5億元，服務農戶超過2萬。

　　去年6月網商銀行宣布推出凡星計劃，與金融機構共享“310”模式，以開放的方式服務3000萬小微企業。金曉龍透露，目前已與超過400家金融機構實現合作，服務超過1500萬家小微企業。

　　周桐宇建議，鼓勵小微企業生產、經營數字化升級，如使用移動支付等，以此積累信用。另外，要推動工商、稅務、司法、公用事業與金融機構數據開放，推動多方數據共享，增加小微企業數據的維度和准確度。

　　《 人民日報 》（ 2019年03月13日 18 版）

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