兵馬未動糧草先行，狂歡前夜，電商忙籌措資金

　　決戰雙十一 誰是背后金主

　　“雙十一預售！爆款直減100元！大額券整點派送……”距離雙十一還剩一個月不到的時間，“剁手族”們的手機上已經扎堆了各種促銷短信。“我去年屯的紙巾和洗發露還沒用完，但今年還是忍不住往購物車裡加這些生活用品。”杭州一位消費者林女士笑說道。

　　還記得去年雙十一的盛況，天貓商城3分鐘破100億，並以1682億元的銷售額刷新紀錄、完美收官。無疑，雙十一是消費者們的狂歡，更成為了眾多電商們的“ATM”機。想要這台“ATM”機吐出更多的錢，電商們就必須先“儲備糧倉”。而這緊張的備貨過程，則是對廣大商家的資金實力提出了拷問。自有資金不足，貸款就成為了商家首選，以銀行為主的金融機構自然成為了這場狂歡背后不可或缺的“金主”。

　　信用良好的實體店老板

　　從銀行貸款不是問題

　　在杭州城北的一家母嬰店裡，“滿399減50”、“滿499減60”各類醒目促銷隨處可見。走到二樓，更是堆滿了奶粉和尿不濕。“我們二樓平時是給寶寶游泳的地方，現在天涼人少了，我們就挪出來做雙十一的倉庫了。”老板娘庄女士一邊整理貨架一邊說道，“為了應對雙十一暴增的訂單，我們都會提前准備貨物。尤其像尿不濕、奶粉這種高消耗品，我們都會提前把倉庫堆滿。線下門店只是我們服務消費者的一個渠道，我們更多的銷量是從淘寶、京東這些線上渠道走的。雙十一的銷量一般是平時的10多倍吧。”庄女士笑著表示。

　　十多倍的銷量就意味著10多倍甚至是20多倍的倉儲，那麼面對這驟然增加的備貨壓力，庄女士的資金周轉問題如何解決？“我看很多網店都是輕資產，很難貸款，我這個問題倒是沒有。”庄女士稱，“我和純粹的網店不一樣，我有實體店，而且還有房子和車子，所以從銀行借錢比較方便，貸款利率也還可以。”

　　雙十一除了線上網點，杭州四季青也是熱鬧非凡。“很多淘寶店家都是從我這裡拿貨的，所以可以說我比很多店家還要忙！”四季青一位女裝店老板胡先生邊接待客戶，邊接縫插針地告訴記者，“我9月份就開始准備資金了，錢嘛肯定是去銀行貸，銀行最便宜啊。”胡先生調侃道，“我是優質客戶，去銀行周轉一下，一切都不是問題。”

　　淘寶店家備戰雙十一

　　為圖方便從“阿裡系”拿錢

　　“10月初我就已經貸款了25萬元用於備戰雙十一，去年我記得備貨貸了20萬，今年多貸點。”郭先生是杭州一家“四皇冠”的淘寶店負責人，主營業務是浴霸產品。“我們賣浴霸產品的，銷量比較平穩。這幾年雙十一做下來，基本能估算出銷量，比如平時月銷量是10萬元，那麼雙十一我們通常要備100萬到150萬元的貨，也就是10倍到15倍的量。”

　　“我們每年10月初就要開始准備雙十一的貨品，不然就來不及趕上這場狂歡了。”郭先生告訴記者，為圖方便，他每年都從網商銀行旗下的網商貸貸款。“像我們干淘寶的，大多用這個貸款，隻要憑借店鋪信用，用鼠標點點，三五分鐘就到賬了。”郭先生表示，遇到雙十一、雙十二這樣的大活動，每年都會有資金壓力，靠自有資金囤貨不太現實。“網商銀行是阿裡的，我們一趟也不用跑，而且放款快速，用習慣了以后我也就不去跑別的銀行了。”

　　如果說浴霸在雙十一的增量不算明顯，那麼作為女士最愛的“包治百病”——包包的銷量在雙十一就有些驚人了。“去年我們平時每天的營業額是5萬到6萬，雙十一當天做了110多萬元，所以備貨量是平時月銷量的30倍左右。”杭州一家賣包包的天貓店鋪負責人陳小姐透露，“幾年積累下來，正常的話我們資金倒不是很緊張，但今年買了房子，就不太寬裕了。所以為了備戰雙十一、雙十二，我們在9月份就通過網商貸貸了60多萬元。”陳小姐進一步告訴記者，“網商貸比較‘私人訂制’，每家店鋪的貸款授信都不一樣。像我們這個淘寶店最高授信額度是90萬，這次貸的60萬日利率是0.036%，利息算低的，我們也就沒有什麼壓力。”

　　狂歡的另一面

　　電商貸款中介唱“涼涼”

　　雙十一是一場狂歡，也是一場暗戰。有人拿著資金摩拳擦掌，但也有人從這場大戲中黯然離場。

　　“今年的電商貸日子不好過啊！”杭州一位貸款中介張先生告訴記者，“我現在在做信貸和房抵，早就不做電商貸這一塊了。”張先生曾供職於杭州一家電商貸引流公司，早兩年公司業務風生水起，張先生也積累了不少客戶，但從去年開始，風向有些變了。“你看今年以來P2P公司倒了這麼多，整個金融市場環境就不怎麼好，我們的業務也做不起來。”

　　電商貸行情和P2P倒閉如何產生關聯？張先生表示，做電商的很多都是輕資產，在規模做得足夠大之前，很難從銀行借錢。“這批人怎麼辦？一些就會通過我們從網貸渠道借錢，但是現在網貸倒了，這些小微、小小微電商平台就難借錢了，我們這些中間人也就隻能轉行。”

　　張先生並不是唯一一名退出這場狂歡的人，杭州另一位貸款中介薛先生也有類似的經歷。“電商貸壞賬率高，很多公司都不做了。我現在在做房抵，對接銀行，賺點手續費而已。”薛先生表示，如果電商客戶有房產，也可以通過房抵來貸款。

　　非銀機構做電商貸，大都以純線上模式推出，“現在大家都在說大數據，但是真正用好大數據的並不多。所以很多純線上的網貸平台壞賬率居高不下，一些小的網店商家的數據很難分析，業務也就做不起來了。”一位從事大數據分析的業內人士表示。

　　線上線下雙管齊下

　　銀行組局進軍電商貸

　　網貸平台正在加速退出，正規軍銀行機構借助科技金融的東風，卻在跑步進場。“很多銀行都有電商貸產品，有些是標准化的產品，有的不是標准化的。”杭州一家股份制銀行業務人員告訴記者，“銀行的這類產品有些是針對電商商家特別推出的，有些則是和別的群體混在一起的。”風控嚴格、貸款有點難度，是諸多小微電商對從銀行“借錢”的普遍印象，但是其更低的成本也吸引著他們一再嘗試走上這條最傳統的道路。

　　“我們目前已經與浙商銀行、招商銀行、南京銀行、江蘇銀行、杭州銀行等多家銀行建立了深度合作。” 杭州一家小微數據化信貸解決方案提供商元寶鋪在接受記者採訪時，其品牌負責人趙女士告訴記者，“傳統銀行資金成本低，非銀機構的貸款利率相比傳統銀行年化至少要高出2%-5%。”

　　除了資金成本更低，銀行電商貸對優質客戶的額度也更高。“因為銀行對優質客戶一般採用線上線下結合調研的方式，更能貼近客戶需求，因此可以給出更高的授信額度。而非銀機構大都是基於數據和線上，因此會以標准化為目的控制最高額度。”趙女士分析道。針對一些有線下業務的電商時，銀行還可提供抵押貸款、擔保貸款、應收保理等其他信貸產品，業務覆蓋更加全面。客戶也可根據自身業務來挑選最合適的貸款方案。

　　與非銀機構相比，銀行資金成本低是吸引廣大電商客戶的最大亮點。但從目前來看，貸款門檻、效率、客戶體驗三個因素也成為了電商客戶走向銀行電商貸的絆腳石。（記者 梅丹）

分享讓更多人看到